借款还不起时，应立即停止以贷养贷，主动梳理债务明细与还款能力，优先与债权人协商延期、分期或减免利息，同时通过调整消费结构、增加收入来源等方式筹集资金，必要时可寻求法律帮助或债务重组。

当面临借款无法偿还的情况，首先需要保持冷静，避免因恐慌陷入“以贷养贷”的恶性循环，这种行为会导致债务规模迅速扩大，增加后续还款压力。正确的处理步骤应从以下几个方面展开：

第一步：全面梳理债务与财务状况。需列出所有借款明细，包括债权人名称、借款金额、利率、到期时间及每月还款额，同时统计个人或家庭的月收入、必要生活开支（如房租、饮食、医疗等），计算可用于偿还债务的资金额度。这一步是制定解决方案的基础，需确保数据准确，避免遗漏隐性债务（如手续费、违约金等）。

第二步：主动与债权人协商还款方案。根据梳理结果，及时联系债权人说明自身经济困难，明确表达还款意愿而非恶意拖欠。根据《民法典》第五百三十一条规定，债务人可与债权人协商变更债务履行期限或方式。例如，向银行申请“停息挂账”（即暂停计算利息，仅偿还本金并分期），或与网贷平台协商延长还款周期。协商时需提供收入证明、开支明细等材料佐证还款能力，以提高协商成功率。

第三步：优先处理高优先级债务。若存在多笔债务，应优先偿还利率较高的借款（如年利率超过24%的部分可依法拒绝支付，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》），以及涉及征信记录的债务（如银行贷款、信用卡欠款），避免逾期影响个人信用报告，进而影响后续就业、房贷等。对于利率超出法定上限的非法债务，可保留证据向金融监管部门投诉（如银保监会12378热线）。

第四步：通过合法途径筹集资金。在协商期间，可通过变卖非必要资产（如闲置物品）、增加兼职收入（如技能接单、零工经济）、向亲友借款（需书面约定还款计划以避免纠纷）等方式筹集资金。需注意，向亲友借款时应明确还款时间，避免因债务关系影响人际关系。

第五步：寻求专业帮助与法律救济。若债务规模过大或协商无果，可咨询正规的债务咨询机构或律师，了解债务重组、个人破产等法律途径。2021年《深圳经济特区个人破产条例》等试点政策已为部分债务人提供了债务清理渠道，符合条件的债务人可申请破产清算或重整。此外，若遭遇暴力催收（如威胁恐吓、骚扰亲友），可保留录音、短信等证据，向公安机关报案或向法院申请人身安全保护令。

需特别注意，无论采取何种措施，均需保留与债权人的沟通记录、还款凭证等书面证据，以防后续发生纠纷。同时，应避免通过非正规渠道借款（如高利贷、地下钱庄），此类借款不仅利率极高，还可能伴随法律风险。通过合理规划与积极行动，多数债务问题可在法律框架内逐步解决。

法律依据：

《中华人民共和国民法典》 第六百七十六条

借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

《中华人民共和国民法典》 第六百七十八条

借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。

《中华人民共和国民法典》 第六百六十七条

借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。