个人借钱抵押房产签订有效合同，需确保合同主体适格、意思表示真实、不违反法律法规强制性规定和公序良俗，明确合同主要条款，并依法办理抵押登记。

合同主体适格：合同双方当事人应具备相应的民事行为能力。对于自然人而言，需年满18周岁且精神正常，能够独立进行民事活动、承担民事责任。若为限制民事行为能力人，其签订的抵押合同需经法定代理人追认才有效。

意思表示真实：双方签订合同必须是真实的意愿表达，不存在欺诈、胁迫等情形。例如，一方不能以虚假的借款用途或房产状况欺骗另一方签订合同；也不能通过威胁、强迫等手段迫使对方签订合同。若存在这些情况，受损害方有权请求人民法院或仲裁机构撤销合同。

不违反法律法规强制性规定和公序良俗：合同内容要符合法律规定，不得违反法律的强制性规定，如不得以违法所得的房产进行抵押借款。同时，合同也不能违背公序良俗，如不能约定以房产抵押来进行违法犯罪活动或违背社会道德的行为。

明确合同主要条款：合同应详细约定借款金额、借款用途、借款期限、利息计算方式、还款方式等借款相关条款；对于抵押房产，要明确房产的具体信息，包括地址、面积、产权证书编号等；还需约定抵押担保的范围，如是否包括借款本金、利息、违约金等；以及违约责任，当一方不履行合同义务时应承担的责任。

依法办理抵押登记：签订抵押合同后，双方需到房产所在地的不动产登记机构办理抵押登记手续。只有办理了抵押登记，抵押权才依法设立。未经登记，抵押权不得对抗善意第三人。办理抵押登记时，需提交双方身份证明、抵押合同、房产证等相关材料。

法律依据：

《中华人民共和国民法典》 第一百四十三条

具备下列条件的民事法律行为有效：

（一）行为人具有相应的民事行为能力；

（二）意思表示真实；

（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。

《中华人民共和国民法典》 第五百零二条

依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。