离婚时房子有贷款未还清，一般无法直接过户给孩子，通常需先结清贷款解除抵押，或经银行同意办理转按揭手续后，再按赠与或买卖等方式过户给孩子。

一、贷款未还清不能直接过户的原因根据相关规定，房产在抵押状态下，也就是有贷款未还清时，其产权受到限制。因为银行作为抵押权人，对该房产享有优先受偿权，在贷款未还清之前，未经银行同意，不能随意变更产权人。所以，离婚时若房子贷款未还清，不能直接过户给孩子。

二、解决方式1. 结清贷款解除抵押这是最常见的办法。可以双方共同筹集资金还清房贷，比如使用存款、向亲友借款等。当贷款还清后，银行会出具贷款结清证明并配合办理解除抵押手续。之后，就可以将房子过户给孩子。过户可采用赠与或买卖的方式。赠与过户需签订赠与合同，办理公证后，到房地产管理部门办理过户登记，可能需缴纳一定的公证费、契税等费用。买卖过户则需签订买卖合同，按照正常的房产交易流程办理，涉及契税、增值税等税费缴纳。 2. 办理转按揭转按揭是指将原借款人的贷款转移到孩子名下，但这种方式操作较为复杂，且很多银行对转按揭有严格的规定和要求，甚至部分银行不接受转按揭业务。若银行同意办理转按揭，需满足银行规定的条件，如孩子有稳定的收入来源、良好的信用记录等。办理转按揭后，孩子成为新的借款人继续偿还贷款，同时可以完成房产过户手续。

在实际操作中，夫妻双方应先协商确定具体的过户方式和后续贷款偿还等问题，并签订书面协议。若涉及法律问题或遇到困难，可咨询专业律师获取帮助。

法律依据：

《中华人民共和国民法典》 第四百零六条

抵押期间，抵押人可以转让抵押财产。当事人另有约定的，按照其约定。抵押财产转让的，抵押权不受影响。

抵押人转让抵押财产的，应当及时通知抵押权人。抵押权人能够证明抵押财产转让可能损害抵押权的，可以请求抵押人将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。