欠了20万要想上岸买房，需要制定清晰的债务偿还计划，努力增加收入、合理控制支出以还清债务，之后再积累购房资金，同时关注购房政策和市场动态，做好购房规划。

对于欠下的20万债务，要制定一个详细的还款计划。第一步是梳理所有债务，明确每一笔债务的债权人、还款日期、利率等信息。如果是高利息的债务，比如一些网贷，优先偿还，避免利息不断累积导致债务越来越多。可以与债权人沟通，看是否能协商出更合理的还款方案，如延长还款期限、降低利息等。

在增加收入方面，要积极拓展收入渠道。如果有本职工作，努力提升工作技能，争取升职加薪。还可以利用业余时间开展副业，比如利用自己的特长进行兼职，像写作、设计、翻译等；也可以考虑摆地摊、跑网约车等方式增加额外收入。将增加的收入优先用于偿还债务。

控制支出同样重要。制定严格的预算计划，分析日常消费，削减不必要的开支。例如减少外出就餐、购买非必要的物品等。通过节省开支，每月能有更多的资金用于偿还债务。

当还清20万债务后，就可以开始为买房做准备。一方面，要持续增加收入并进行储蓄，积累购房的首付款。可以每月设定一个储蓄目标，并严格执行。另一方面，关注当地的购房政策和房地产市场动态。了解购房的资格要求、贷款政策等。如果符合公积金贷款条件，尽量使用公积金贷款，因为其利率相对较低，能减轻购房后的还款压力。

在选择房屋时，要根据自己的经济实力和实际需求进行合理选择。可以考虑一些性价比高、有发展潜力的区域。同时，要预留一定的资金用于房屋的装修、维修等后续费用。通过合理规划和不懈努力，逐步实现上岸买房的目标。

法律依据：

《贷款通则》 第十七条

借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：

一、有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划；

二、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续。

三、已开立基本账户或一般存款账户；

四、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；

五、借款人的资产负债率符合贷款人的要求；

六、申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。