精神病人欠款无能力偿还时，需先确定其民事行为能力状态，再根据不同情况确定债务承担主体。若为无民事行为能力或限制民事行为能力人，由监护人承担偿还责任；若欠款行为发生时具有相应民事行为能力，则由其本人承担，可在其财产范围内偿还。

要明确精神病人的民事行为能力。根据《中华人民共和国民法典》规定，不能辨认自己行为的成年人为无民事行为能力人，不能完全辨认自己行为的成年人为限制民事行为能力人。对于精神病人的民事行为能力，通常需要经过法定程序进行认定，一般由利害关系人或者有关组织向人民法院申请认定。

如果精神病人被认定为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人，其实施的民事法律行为无效或者效力待定。在这种情况下，根据法律规定，无民事行为能力人、限制民事行为能力人造成他人损害的，由监护人承担侵权责任；在债务关系中，监护人同样需要对精神病人的债务承担偿还责任。监护人尽到监护职责的，可以减轻其侵权责任。例如，精神病人张三在发病期间向李四借款，张三的监护人王五就需要对这笔债务负责偿还。

若精神病人在实施借款行为时，能够辨认自己的行为，具有相应的民事行为能力，那么该借款合同是有效的，债务应当由精神病人本人承担。然而，如果精神病人确实没有能力偿还欠款，债权人可以通过法律途径，如向法院起诉，在获得胜诉判决后，通过执行精神病人的个人财产来实现债权。但如果精神病人没有可供执行的财产，那么债权可能暂时无法实现。在这种情况下，债权人需要关注精神病人的财产状况，一旦发现其有可供执行的财产，可随时向法院申请恢复执行。

此外，在处理精神病人欠款问题时，债权人应当保持理性和合法的态度，避免采取过激行为。同时，要注意收集和保存相关的证据，如借款合同、转账记录、聊天记录等，以便在需要时维护自己的合法权益。

法律依据：

《中华人民共和国民法典》 第二十八条

无民事行为能力或者限制民事行为能力的成年人，由下列有监护能力的人按顺序担任监护人：

（一）配偶；

（二）父母、子女；

（三）其他近亲属；

（四）其他愿意担任监护人的个人或者组织，但是须经被监护人住所地的居民委员会、村民委员会或者民政部门同意。