离婚时将有贷款的房子给子女，需结合法律规定、贷款状态及子女情况综合处理，核心是明确房屋归属与贷款责任，常见方式包括结清贷款后过户、协议约定贷款承担与过户条件、通过法律文书确认权利义务，同时需注意银行审批、子女年龄及税费等问题，确保协议合法有效且可执行。

处理离婚时带贷款房子给子女的问题，需以《民法典》及相关司法解释为基础，兼顾贷款合同约束与子女权益保护，分步骤明确权利义务。

首先，法律层面明确房屋与贷款的关联性。根据《民法典》第一千零八十七条，离婚时夫妻共同财产由双方协议处理；协议不成的，由法院根据财产具体情况判决。房屋作为夫妻共同财产，若约定给子女，需同时处理附着的贷款债务。因为房贷属于夫妻共同债务（婚前个人买房婚后共同还贷的情况除外），根据《民法典》第一千零八十九条，共同债务需共同偿还，除非双方协议由一方承担，但该协议仅对双方有效，不能对抗银行，即银行仍可要求原共同还贷人承担责任。

其次，分三种常见情形处理具体操作。

第一种是提前结清贷款后过户。这是最直接且无争议的方式。双方可协商共同出资、一方单独出资或出售其他财产筹集资金，一次性还清剩余房贷，解除房屋抵押后，通过赠与或买卖方式将房屋过户给子女。需注意：若子女未成年，过户需由监护人协助办理，且监护人（通常为父母）需签署承诺书，保证不损害子女财产权益；若子女已成年，可直接办理过户手续，无需监护人介入。

第二种是未结清贷款时协议约定权利义务。若无法一次性结清贷款，需在离婚协议中明确以下内容：一是贷款偿还主体，例如“剩余房贷由男方每月偿还，直至结清”，需注明具体金额、还款账户、期限；二是补偿机制，若一方承担全部贷款，另一方是否需支付经济补偿，补偿金额如何计算（如按贷款总额的50%或房屋增值部分的比例）；三是过户条件，例如“贷款结清后30日内，双方配合将房屋过户至子女名下”或“子女年满18周岁后60日内办理过户”；四是银行沟通，需提前联系贷款银行，咨询能否变更还贷人，因为房贷合同是借贷双方的约定，未经银行同意，原还贷人不能单方面退出，若银行同意变更，需重新签订还贷协议，审核新还贷人的征信、收入等资质，若审核不通过，则需继续由原还贷人偿还，协议中需明确此风险及应对方案（如未通过则由双方共同承担）。

第三种是通过法院调解或判决确定方案。若双方对贷款承担、过户时间等存在争议，可起诉至法院，由法院根据实际情况判决。法院会重点考虑：子女意愿（年满8周岁的子女有权表达随哪方生活及对房屋的意见）、双方经济能力（哪方更有能力偿还贷款）、贷款剩余金额（若贷款过高，可能影响房屋判给子女的可行性）。判决文书具有强制执行力，可直接作为过户依据，若一方不配合，另一方可申请法院强制执行，同时判决中会明确贷款承担主体，银行可依据判决要求指定方偿还，减少后续纠纷。

最后，需重视三大注意事项。

一是子女年龄对过户的影响。未成年子女过户后，房屋产权归子女所有，监护人（父母）仅代为管理，不得擅自出售、抵押，除非为子女利益（如支付重大医疗费用），且需经法院同意；成年子女则可自主处分房屋，但需年满18周岁且具备完全民事行为能力。

二是税费成本差异。将房屋给子女有赠与和买卖两种方式：赠与过户需缴纳3%契税（部分地区对直系亲属赠与有减免），无需缴纳个人所得税和增值税，但子女未来出售时需按差额20%缴纳个人所得税；买卖过户需按正常二手房交易缴纳税费（契税、增值税、个人所得税等），若子女为首套房且房屋满5年，税费可能更低，需根据房屋年限、面积、子女购房情况提前咨询税务部门，选择成本更低的方式。

三是协议条款需明确具体。避免使用“房贷由一方承担”“房子以后给子女”等模糊表述，应细化到：剩余贷款本金XX元，每月还款XX元，由男方于每月X日前存入指定账户；若男方未按时还款，需按日支付逾期金额万分之五的违约金；过户时产生的税费由双方各承担50%等。明确的条款可减少后续争议，确保协议可落地执行。

总之，处理此类问题需以子女利益最大化为原则，结合法律规定、银行政策及双方实际情况，通过协商或司法途径达成方案，确保房屋顺利过渡给子女，同时避免因贷款问题引发新的纠纷。

法律依据：

《中华人民共和国民法典》 第一千零八十九条

离婚时，夫妻共同债务应当共同偿还。共同财产不足清偿或者财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成的，由人民法院判决。

《中华人民共和国民法典》 第一千零六十四条

夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。

夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。