分期借款逾期后是否需要全额归还，需结合借款合同约定及法律规定综合判断。一般情况下，若合同中存在“加速到期条款”，出借人有权要求借款人一次性偿还剩余全部本金及利息；但若合同条款存在无效情形或出借人存在过错（如利息过高、格式条款未提示说明等），借款人可主张部分款项无需归还。

分期借款逾期后的还款责任，核心在于借款合同的具体约定与法律强制性规定的平衡。根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。这一条款明确了逾期还款的基本责任，但“全额归还”的要求需进一步结合合同条款分析。

实践中，多数分期借款合同会设置“加速到期条款”，即约定“若借款人连续逾期X期或累计逾期Y天，出借人有权宣布借款提前到期，要求借款人一次性偿还剩余全部本金、利息及违约金”。此类条款是出借人防范风险的常见约定，在不违反法律强制性规定的前提下，对双方具有约束力。例如，若合同明确约定“逾期3期以上，出借人可要求全额还款”，借款人发生该情形时，出借人有权依据合同主张全额归还。

不过，法律对“加速到期条款”并非完全放任。根据《民法典》第四百九十七条，若该条款属于格式条款，且出借人未采取合理方式提示借款人注意（如未加粗、未单独说明），同时该条款排除借款人主要权利（如“逾期1天即要求全额还款”）或不合理加重借款人责任，则可能被认定为无效条款。此时，即使借款人逾期，出借人也无权直接要求全额归还，仅能主张偿还逾期部分款项及合理利息。

另一种无需全额归还的情形是出借人存在过错。例如，借款合同约定的利息、违约金等费用总和超过法定上限（目前司法实践中一般以合同成立时一年期LPR的4倍为限），超出部分不受法律保护，借款人可拒绝支付；若出借人未按约定提供借款（如实际放款金额少于合同约定），或存在其他违约行为，借款人可主张减少还款金额以抵消出借人的过错责任。

从实务操作看，出借人通常不会在借款人首次逾期时直接要求全额归还，而是先通过催收要求偿还逾期部分。仅当借款人长期逾期（如连续3期以上未还）、经多次催收仍不履行，或存在恶意拖欠等严重违约行为时，才会依据“加速到期条款”主张全额还款。若借款人在逾期后及时补足逾期款项，并与出借人协商达成还款计划，多数情况下可避免被要求全额归还。

综上，分期借款逾期后是否需全额归还，需具体审查合同条款效力、出借人是否存在过错及违约严重程度。建议借款人逾期后第一时间查阅借款合同，明确“加速到期条款”的触发条件，同时保留沟通记录（如催收短信、还款协商记录等），若发现利息过高、格式条款未提示等问题，可通过向法院起诉主张调整还款金额或确认条款无效，以维护自身合法权益。

法律依据：

《中华人民共和国民法典》 第六百七十六条

借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

《中华人民共和国民法典》 第六百七十八条

借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。

《中华人民共和国民法典》 第六百六十七条

借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。