夫妻离婚时房子贷款没还完办理房产证，一般需要先确定房产归属，然后与贷款银行协商变更相关信息，最后按照当地不动产登记部门要求准备材料进行办理。

确定房产归属。夫妻离婚时需要明确房子归哪一方所有，这通常依据离婚协议或者法院的判决书、调解书来确定。如果是协议离婚，双方应在离婚协议中清晰约定房产归属；若是诉讼离婚，法院会根据具体情况对房产进行分割判决。与贷款银行协商。由于房子存在贷款未还清的情况，房产处于抵押状态，办理房产证需要银行的配合。通常需要向贷款银行提出申请，说明离婚后房产归属的变更情况，请求银行变更抵押合同的相关信息。银行会对相关情况进行审核，若符合要求，会出具同意变更的证明文件。然后，准备办理房产证所需材料。一般需要携带身份证、离婚证、离婚协议（或法院判决书、调解书）、购房合同、付款凭证、房屋初始登记证等材料。材料的具体要求可能因地区而异，建议提前咨询当地的不动产登记部门。最后，前往不动产登记部门办理。将准备好的材料提交给当地的不动产登记中心，按照工作人员的指引填写相关表格，办理房产证。在办理过程中，可能需要缴纳一定的税费和登记费用。如果房产归属发生变更，还可能涉及到过户手续。需要注意的是，在贷款未还清的情况下办理房产证和过户手续可能会比较复杂，不同地区的政策和办理流程也存在差异，因此在办理前最好详细咨询当地的不动产登记部门和贷款银行，以确保顺利完成房产证的办理。

法律依据：

《中华人民共和国民法典》 第二百零九条

不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但是法律另有规定的除外。

依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。

《中华人民共和国民法典》 第二百一十四条

不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。