个人借款到期后债务人未按约定还款，债权人可以直接向人民法院提起诉讼，但需满足借款关系合法有效、债务已届履行期、债权人主体适格等条件，并准备充分的证据材料。

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条、第六百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十二条规定，个人借款到期不还款时，债权人通过诉讼主张权利是合法且常见的救济途径。以下从法律依据、起诉条件、实操要点等方面展开说明：

一、起诉的法律基础与核心条件

合法的借贷关系受法律保护，起诉需满足三个核心条件：首先，双方存在真实的借款合意及款项交付事实，即借款关系合法有效，如借条、借款合同等书面凭证可直接证明；其次，借款已届履行期，即约定的还款日期已届满，债务人未按约定履行还款义务；最后，债权人和债务人均为适格主体，即双方需具备完全民事行为能力，若债务人系未成年人或无民事行为能力人，需追加其监护人作为被告。

二、起诉需准备的关键证据材料

证据是诉讼胜诉的核心，需围绕“借款事实存在”“债务已到期”“债务人未履行”三个核心事实准备：1. 书面借款凭证，如借条、借款合同，需载明借贷双方身份信息、借款金额、利率、还款日期等关键要素；2. 款项交付凭证，如银行转账记录、微信/支付宝转账截图（需备注“借款”用途），现金交付需提供收条或证人证言；3. 债务到期证明，如还款日期明确的借条或双方约定还款时间的聊天记录；4. 债务人未还款的证明，如到期后债权人催讨的聊天记录、通话录音（需明确催讨对象及金额）；5. 双方身份信息材料，如债务人身份证复印件、住址信息（用于确定管辖权及送达）。

三、管辖法院的确定规则

起诉需向有管辖权的法院提交材料，根据《民事诉讼法》第二十二条，一般由被告住所地人民法院管辖；被告住所地与经常居住地不一致的，由经常居住地人民法院管辖。若借款合同中明确约定了管辖法院（如“发生争议由债权人所在地法院管辖”），且该约定不违反级别管辖和专属管辖规定，则从其约定。实践中，若债权人能证明合同履行地为己方所在地（如款项从债权人所在地转出），也可向合同履行地法院起诉，以降低维权成本。

四、诉讼流程与时效要点

诉讼流程通常包括：1. 准备起诉状（载明原告、被告信息、诉讼请求、事实理由）及证据材料，向法院提交立案申请；2. 法院审查后立案，通知缴纳诉讼费（根据诉讼标的额计算）；3. 法院向被告送达起诉状副本及开庭传票，安排庭审；4. 开庭审理（围绕借款事实、证据效力、债务履行情况等进行质证和辩论）；5. 法院依法作出判决。

诉讼时效是起诉的重要时间限制，根据《民法典》第一百八十八条，诉讼时效期间为三年，自借款到期日的次日起计算。若债权人在期间内通过微信、短信、邮件等方式向债务人催讨（需保留记录），或债务人承诺还款（如书面承诺、还款计划），诉讼时效可中断，从中断时起重新计算三年。超过诉讼时效起诉，债务人可提出时效抗辩，债权人将丧失胜诉权。

五、起诉前的财产保全与执行风险防范

为避免债务人在诉讼期间转移财产导致判决无法执行，债权人可在起诉时或诉讼过程中向法院申请财产保全，需提供债务人财产线索（如银行账户、房产、车辆信息）并缴纳保全费及担保。判决生效后，若债务人仍不履行还款义务，债权人可在判决生效之日起两年内，向法院申请强制执行，法院可依法查询、扣押、冻结、拍卖债务人财产，或对其采取限制高消费、列入失信被执行人名单等措施。

六、利息主张的法律限制

起诉时可主张的利息需符合法律规定：若双方约定了借期内利息，利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍（以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的LPR为准）；未约定利息或约定不明的，视为没有利息，但可主张逾期利息，逾期利息按LPR计算（自逾期之日起算）。约定的利息超过法定上限的，超过部分法院不予支持。

法律依据：

《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百二十三条

起诉应当向人民法院递交起诉状，并按照被告人数提出副本。

书写起诉状确有困难的，可以口头起诉，由人民法院记入笔录，并告知对方当事人。

《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百二十八条

人民法院应当在立案之日起五日内将起诉状副本发送被告，被告应当在收到之日起十五日内提出答辩状。答辩状应当记明被告的姓名、性别、年龄、民族、职业、工作单位、住所、联系方式；法人或者其他组织的名称、住所和法定代表人或者主要负责人的姓名、职务、联系方式。人民法院应当在收到答辩状之日起五日内将答辩状副本发送原告。

被告不提出答辩状的，不影响人民法院审理。