贷款40万无法按时偿还时，需立即停止逃避行为，通过主动与金融机构协商、优化债务结构、处置资产、提升收入等合法途径缓解压力，必要时可借助法律程序如个人破产申请解决债务问题，坚决避免以贷养贷或非法借贷等风险行为。

主动与金融机构协商是首要步骤。贷款逾期后，切勿忽视催收通知或逃避沟通，这会导致罚息、违约金累积及征信记录恶化。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，在特殊情况下（如失业、疾病等），持卡人可与发卡行平等协商个性化分期还款协议，最长可分5年。其他类型贷款（如房贷、经营贷）同样适用类似原则，可联系贷款机构说明自身经济困难，提供收入证明、负债清单等材料，申请展期还款（延长还款期限）、停息挂账（暂停计息，仅还本金）或调整还款计划（如阶段性降低月供）。多数金融机构会优先选择协商而非直接起诉，因为诉讼成本较高，且协商更利于收回欠款。

债务优化与转贷可降低还款压力。若当前贷款利率较高或还款方式不合理，可尝试债务重组。例如，名下有房产、车辆等抵押物的借款人，可申请办理“转按揭”，将高息贷款转为低息贷款；信用良好但暂时资金紧张者，可通过正规渠道申请低息信用贷或消费贷，先结清高息债务，再分期偿还新贷款（需注意新贷款年化利率需低于原贷款，避免增加总负债）。此外，若有亲友愿意提供帮助，可协商签订正规借款协议，明确还款期限和利息，先偿还部分贷款以缓解逾期压力，但需避免因债务问题影响人际关系。

合理处置个人资产避免更大损失。若协商后仍无法承担月供，可考虑主动变卖非必要资产。例如，出售闲置房产、车辆、贵重物品等，所得资金优先偿还贷款。相较于逾期后被金融机构起诉并强制拍卖，主动处置资产通常能获得更高售价，减少资产贬值损失。需注意，处置资产时需通过正规平台交易，保留交易记录，避免因低价转让被认定为“恶意转移资产”，否则可能面临法律责任。

提升收入与控制支出是根本解决办法。短期内可通过增加副业收入（如兼职、技能接单、自媒体创作等）或加班提升主业收入；长期需规划职业发展，学习新技能以提高薪资水平。同时，严格控制非必要开支，制定详细消费计划，压缩娱乐、餐饮、购物等支出，将资金优先用于偿还贷款。例如，每月收入1万元时，可将60%-70%用于还款，剩余资金覆盖基本生活需求，通过“开源节流”逐步减少债务。

借助法律途径解决极端债务问题。若债务压力已远超偿还能力，可关注个人破产制度试点。2021年起，深圳、浙江、江苏、山东等地区先后开展个人破产清算试点，符合条件的债务人（如诚信债务人、债务超过家庭资产、通过合理努力仍无法偿还等）可向法院申请个人破产清算或重整。例如，深圳某案例中，债务人因生意失败负债400余万元，法院裁定其进入个人破产清算程序，最终免除了剩余债务。申请个人破产需提交财产状况说明、债务清单、收入证明等材料，经法院审查后，若符合条件，可通过重整计划分期还款或清算部分资产后免除剩余债务，但需注意个人破产并非“债务豁免”，需承担相应的信用惩戒（如限制高消费、不得担任企业高管等），且仅适用于试点地区。

警惕非法途径与法律风险。部分借款人可能尝试“以贷养贷”，通过借网贷、高利贷偿还旧债，这会导致债务雪球越滚越大，年化利率甚至可能超过36%（超过部分不受法律保护），最终陷入“债务陷阱”。此外，切勿轻信“征信修复”“债务清零”等虚假广告，此类机构多以收取高额费用后失联，或通过伪造材料帮客户逃避债务，涉嫌诈骗或伪造国家机关公文罪，需承担刑事责任。若已出现逾期，应保留与金融机构的沟通记录、还款凭证等，必要时咨询专业律师，通过法律途径维护自身合法权益。

总之，贷款40万还不上时，需保持冷静，通过“协商-优化-处置-增收-法律”的路径逐步解决问题，核心是避免债务恶化，同时保护个人征信和资产安全。

法律依据：

《中华人民共和国民法典》 第六百七十六条

借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

《中华人民共和国民法典》 第六百七十八条

借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。

《中华人民共和国民法典》 第六百六十七条

借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。