信用卡协商还款需主动联系银行，说明自身情况与还款意愿，提出合理还款方案并积极沟通争取达成一致。

当面临信用卡还款困难时，协商还款是一种解决途径。要主动出击。不要等到银行频繁催收甚至产生逾期记录后才行动，应在意识到自己可能无法按时足额还款时，就及时联系发卡银行。可以通过拨打银行客服电话或者前往银行营业网点等方式，表明自己想要协商还款的意愿。

接着，要真实全面地说明自身情况。向银行阐述导致还款困难的原因，比如突发重大疾病、失业、生意失败等客观因素。同时，提供相关的证明材料，如医院的诊断证明、失业证明、营业执照注销证明等，以增加说明的可信度。让银行了解到你并非恶意拖欠，而是确实遇到了暂时的经济困境。

然后，提出合理的还款方案至关重要。根据自己目前的经济状况，制定一个切实可行的还款计划。例如，将欠款分成若干期，明确每期还款的金额和时间节点。还款方案要既考虑到自己的还款能力，又要尽量满足银行的利益诉求。在与银行沟通时，要诚恳地表达自己愿意按照该方案还款的决心。

在协商过程中，要保持良好的沟通态度。无论银行最初的回应如何，都要保持冷静和理智，积极与银行工作人员进行沟通。认真听取银行的意见和建议，对于银行提出的疑问或要求，及时给予准确清晰的解答和配合。如果银行提出的方案你无法接受，也不要轻易放弃，而是进一步说明自己的困难，尝试再次协商，争取达成双方都能接受的还款协议。

最后，一旦与银行达成协商还款协议，一定要严格按照协议履行还款义务。避免再次出现逾期等违约情况，否则可能会导致协商协议失效，银行可能会采取更加严厉的催收措施甚至追究法律责任。

法律依据：

《商业银行信用卡业务监督管理办法》 第七十条

在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

个性化分期还款协议的内容应当至少包括：

（一）欠款余额、结构、币种；

（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；

（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；

（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；

（五）双方的权利义务和违约责任；

（六）与还款有关的其他事项。