离婚时房子贷款还没还完，双方可协商处理，协商不成则由法院根据实际情况判决。一般会考虑房产归属、未还贷款承担、已还款项及增值部分分割等问题。

在离婚案件中，如果房子贷款尚未还清，处理起来相对复杂。夫妻双方可以自行协商。若协商一致，可按约定的方式处理房产及贷款问题。例如，双方可以约定房子归一方所有，该方继续偿还剩余贷款，并给予另一方一定的经济补偿。这种协商方式充分尊重了当事人的意愿，只要不违反法律法规的强制性规定，都是有效的。

若夫妻双方无法协商一致，就需要由法院来判决。根据相关法律规定，法院一般不会直接判决房屋所有权的归属，而是根据实际情况判决由哪一方使用该房屋。这是因为在贷款未还清的情况下，房屋的产权还存在一定的限制。待取得房屋所有权后，双方如有争议，可以另行向人民法院提起诉讼。

对于已偿还的贷款及相应的增值部分，法院通常会根据照顾子女、女方和无过错方权益的原则进行分割。比如，在婚姻关系存续期间，夫妻共同偿还了部分贷款，这部分款项以及房屋因市场因素等产生的增值，应视为夫妻共同财产。在分割时，会综合考虑双方的贡献、婚姻持续时间等因素。

如果房子是一方婚前购买，婚后共同还贷的，根据法律规定，婚后共同还贷支付的款项及其相对应财产增值部分，离婚时应根据上述原则，由产权登记一方对另一方进行补偿。这体现了对婚姻中双方付出的公平考量。离婚时房子贷款未还完的情况较为复杂，需要综合多方面因素进行处理，以保障双方的合法权益。

法律依据：

《中华人民共和国民法典》 第一千零八十七条

离婚时，夫妻的共同财产由双方协议处理；协议不成的，由人民法院根据财产的具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。

对夫或者妻在家庭土地承包经营中享有的权益等，应当依法予以保护。