信用卡还不上时和银行协商停卡，需主动联系银行说明情况、提供证明材料表明还款困难，提出合理停卡及还款方案，态度诚恳并表达还款意愿，等待银行审核回复。

当信用卡还不上，想要和银行协商停卡，可按以下步骤操作。

要主动联系银行。不要等到银行频繁催收才行动，应在意识到自己可能无法按时还款时，就尽快拨打银行信用卡客服电话，向客服人员说明自身的经济状况和还款困难。例如，因突发疾病、失业等原因导致暂时失去了还款能力。

准备并提供相关证明材料。这是为了证明还款困难的真实性。如因失业导致还款困难，可提供失业证明；因疾病导致的，提供医院的诊断证明、病历等。这些材料能让银行更直观地了解情况，增加协商成功的可能性。

然后，提出合理的停卡及还款方案。停卡是为了避免利息和费用的进一步增加，同时要根据自身实际情况制定一个可行的还款计划。比如，预计在未来几个月内，每月能够偿还一定的金额，直至还清欠款。方案要具有合理性和可操作性，让银行觉得有收回欠款的可能。

在协商过程中，态度一定要诚恳。向银行表达自己并非恶意拖欠，而是确实遇到了困难，但有强烈的还款意愿。让银行感受到还款的决心，这有助于建立良好的沟通氛围。

最后，等待银行审核回复。银行会对提交的情况和方案进行评估。如果审核通过，会与持卡人确定新的还款安排和停卡事宜；若未通过，可能会提出其他解决方案，此时可根据银行的建议进一步协商，争取达成双方都能接受的结果。

法律依据：

《商业银行信用卡业务监督管理办法》 第七条

本办法所称信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》 第八条

本办法所称信用卡业务，是指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，主要包括发卡业务和收单业务。