婚前买房时，主贷人与次贷人的区别主要体现在还款责任、征信影响、贷款资格审核、房产权益归属及后续贷款记录认定等方面。主贷人是贷款合同中的核心还款主体，其资质决定贷款审批结果，而次贷人作为共同还款人承担连带责任，两者在法律风险与权益分配上存在显著差异。

主贷人与次贷人的核心法律地位不同。根据《民法典》合同编及金融监管规定，主贷人是贷款合同中的主要还款义务人，需以个人名义与银行签订贷款合同，承担首要还款责任；次贷人则是作为共同还款人加入合同，承担的是连带责任。实践中，若主贷人未按约还款，银行会优先向主贷人追偿，仅在主贷人无力偿还时，才会要求次贷人履行还款义务。这种责任划分意味着主贷人面临的直接法律风险更高，而次贷人承担的是“补充性”连带责任。

征信影响程度存在差异。银行在贷款审批时，主贷人的征信记录是银行审批的核心依据，包括是否有逾期记录、负债比例、查询次数等；次贷人的征信仅作为辅助参考。贷款发放后，若出现逾期，主贷人与次贷人的征信报告中都会显示逾期记录，但主贷人作为主要债务人，其逾期记录对后续贷款、信用卡申请的影响更严重。例如，主贷人若有连续3次或累计6次逾期，可能直接被银行拒贷，而次贷人若仅作为共同还款人，影响程度相对较低。

贷款资格审核的侧重点不同。银行对主贷人的收入、流水、负债等资质要求更严格，通常需满足“月供不超过月收入50%”的硬性条件；次贷人的收入主要用于补充还款能力，若主贷人收入已覆盖月供，次贷人资质甚至可能不被重点审核。例如，主贷人月收入2万元，月供1万元，银行可能无需次贷人提供收入证明；但若主贷人月收入仅8000元，次贷人月收入1.2万元，则需次贷人提供流水以证明共同还款能力。

婚前房产权益归属需结合产权登记与出资证明。根据《民法典》婚姻家庭编解释，婚前以个人名义购房且登记在主贷人名下的，原则上认定为主贷人婚前个人财产，次贷人若参与共同还贷，仅能就婚后共同还贷部分及对应增值部分主张补偿。例如，主贷人婚前全款购房，次贷人未出资，房产完全归主贷人所有；若双方共同出资首付，登记在主贷人名下，次贷人需提供转账记录、聊天记录等出资证明，才能主张相应权益。

后续贷款记录认定影响首套房资格。在限购限贷政策下，主贷人会被直接认定为“有贷款记录”，再次购房时可能被按二套房标准执行（如更高首付比例、利率）；次贷人是否被认定为“有贷款记录”，需结合各地政策，部分城市仅以“是否为主贷人”作为认定标准，次贷人若未作为主贷且未登记产权，可能仍被认定为“无贷款记录”，从而保留首套房资格。例如，上海、深圳等地规定，次贷人若未实际持有房产且非主贷人，再次购房时可按首套房申请贷款。

综上，婚前买房时，主贷人与次贷人的区别本质是“核心责任主体”与“补充责任主体”的划分。选择主贷人时，需优先考虑收入稳定、征信良好的一方，以提高贷款审批通过率；同时，需通过书面协议明确双方出资比例、权益分配及还款责任，避免婚后纠纷。

法律依据：

《中华人民共和国民法典》 第一千零六十四条

夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。

夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。