逾期还清后，不良征信记录会依法自欠款结清之日起保留5年，期间无法通过人为手段直接消除。但可通过持续保持良好信用记录、申请异议处理（针对非个人原因导致的逾期）等合法方式逐步修复征信，任何声称“花钱消除征信”的行为均属违法诈骗。

根据《征信业管理条例》第十六条规定，不良信息自不良行为或者事件终止之日起保留5年，超过5年的，征信机构应当予以删除。这里的“终止之日”即欠款全部结清的日期，而非逾期发生的日期。例如，2023年1月发生逾期，2023年5月结清欠款，则不良记录保留至2028年5月，5年后自动从征信报告中删除。这一规定是国家为平衡信用惩戒与个人信用修复权利所设，任何机构或个人均无权擅自缩短保留期限。

需要特别警惕的是，任何声称“花钱消除征信”的行为均属违法诈骗。部分不法中介利用用户急于修复征信的心理，以“内部渠道”“关系操作”等名义收取费用，实则无法删除记录，甚至可能泄露个人信息。根据《刑法》第二百六十六条，此类行为可能构成诈骗罪，用户需提高警惕，切勿轻信。

合法修复征信的核心在于通过持续良好的信用行为逐步改善信用状况，具体可从以下方面着手：

第一，保持后续信用行为良好。逾期结清后，应继续正常使用该信用卡或贷款账户（如已注销可重新申请同类信贷产品），并确保每月按时足额还款。征信报告主要展示近24个月的还款记录，持续24个月以上的良好还款记录可显著提升信用评分，新的正向记录会逐渐弱化旧不良记录的影响。例如，某用户2023年5月结清逾期欠款，若2023年6月至2025年5月期间均按时还款，其征信报告中近24个月将仅显示良好记录，信用状况会明显改善。

第二，针对非个人原因逾期申请异议处理。若逾期是因银行系统故障（如自动扣款失败）、未收到账单通知（需提供未收到通知的证明，如短信/邮件记录）、不可抗力（如重大疾病、自然灾害导致无法还款，需提供医院诊断证明、政府灾情公告等）等非个人主观原因导致，可向征信机构或放贷机构提交异议申请。申请流程为：先联系放贷机构说明情况并提交证明材料，若机构未予处理，可直接向中国人民银行征信中心提交异议申请（通过官网、线下网点或“征信小助手”小程序），征信中心将在20个工作日内完成核查并反馈结果。经核实确属非个人原因的，不良记录将予以删除。

第三，“非恶意逾期”的协商与证明。对于因遗忘还款、还款金额不足等“非恶意逾期”（逾期时间较短，通常3天内，且部分银行设有还款宽限期），可在结清欠款后联系放贷机构，说明情况并申请不上报征信。若已上报，可尝试协商出具《非恶意逾期证明》，该证明虽无法直接删除征信记录，但部分金融机构在审核贷款或信用卡时会参考，降低不良记录的负面影响。

此外，建议定期查询个人征信报告（每年可通过央行征信中心官网、线下网点或合作商业银行免费查询2次），及时发现异常记录。征信修复是一个长期过程，核心在于通过持续、稳定的良好信用行为证明信用能力的恢复，避免再次发生逾期。只要保持耐心和规范用信，5年内不良记录自动删除后，征信状况将恢复正常。

法律依据：

《征信业管理条例》 第十六条

征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。

《征信业管理条例》 第十七条

信息主体可以向征信机构查询自身信息。个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。