五险一金中的职工医保通常在缴费次月即可使用统筹账户报销住院费用，部分地区存在1-3个月等待期；灵活就业人员医保与职工医保类似，需结合当地政策确定生效时间；城乡居民医保按年缴费，缴费后次年1月1日起生效。断缴后医保待遇可能中断，补缴或重新参保后需根据断缴时长重新计算等待期。

医保的使用时间需根据参保类型、缴费方式及当地政策综合判断，不同情形下生效时间存在差异，具体如下：

职工医保：次月生效为主，部分地区设等待期。职工医保由单位代扣代缴，多数地区在缴费成功后的次月即可享受医保待遇。例如，若1月完成参保缴费，2月起住院、门诊慢特病等费用可通过统筹账户报销，个人账户资金（用于药店购药、门诊自费部分）通常在缴费后1-3个月内到账，具体到账时间以当地医保部门划账周期为准。不过，少数地区为防范道德风险，会设置1-3个月等待期，即连续缴费满1-3个月后才能享受统筹报销，个人账户不受等待期影响。例如，深圳职工医保需连续缴费满1个月，北京、广州则无等待期，缴费次月即可报销。

灵活就业人员医保：生效规则与职工医保基本一致。灵活就业人员以个人身份参加职工医保，缴费标准和待遇与职工医保相同，生效时间也遵循“缴费次月生效+部分地区等待期”原则。以上海为例，灵活就业人员医保需连续缴费满3个月后，第4个月起享受统筹报销；成都、杭州则无等待期，缴费次月即可使用。需注意，灵活就业医保需按月连续缴费，断缴后待遇中断，补缴规则与职工医保一致。

城乡居民医保：按年缴费，次年统一生效。城乡居民医保（含新农合）实行“按年缴费、按年享受”制度，缴费期通常为每年9-12月，缴纳次年费用，待遇从次年1月1日起至12月31日止。例如，2023年10月缴纳2024年城乡居民医保，2024年全年可享受门诊、住院报销；若错过缴费期后补缴，多数地区会设置3-6个月等待期，补缴后需等待期满才能享受待遇，且补缴当年费用无法追溯报销补缴前的医疗费用。新生儿、大学生等特殊群体可在非缴费期参保，新生儿出生90天内办理参保，可从出生日起享受当年待遇；大学生入学后由学校统一参保，入学当年9月至次年8月为待遇期。

断缴对医保使用的影响：待遇中断，补缴或重新计算等待期。职工医保或灵活就业医保断缴后，次月起统筹账户停止报销（即住院、门诊慢特病无法报销），但个人账户余额可继续用于药店购药或门诊自费部分支付。断缴后3个月内补缴的，补缴当月即可恢复缴费，次月起恢复统筹待遇，断缴期间的费用不可追溯报销；断缴超过3个月的，视为重新参保，需重新计算等待期（通常为3-6个月），即连续缴费满等待期后才能再次享受统筹报销，断缴前的缴费年限可累计计入医保缴费年限（用于退休后享受终身医保待遇）。

特殊情形：异地就医、医保转移不影响使用。参保人办理异地就医备案后，在备案地定点医院就医，可直接刷医保卡结算，报销比例和起付线按参保地政策执行，与本地就医一致；医保转移时，缴费年限累计计算，转移期间若未断缴，医保待遇正常享受，若断缴则按断缴规则处理。

综上，医保生效时间核心取决于参保类型和当地政策，职工/灵活就业医保以“缴费次月+等待期”为主，城乡居民医保为“次年统一生效”，建议参保后通过当地医保局官网、“国家医保服务平台”APP或医保热线（12393）查询具体生效时间，避免因不了解规则导致待遇无法享受。

法律依据：

《中华人民共和国社会保险法》 第二十三条

职工应当参加职工基本医疗保险，由用人单位和职工按照国家规定共同缴纳基本医疗保险费。

无雇工的个体工商户、未在用人单位参加职工基本医疗保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加职工基本医疗保险，由个人按照国家规定缴纳基本医疗保险费。