支付宝贷款未还，贷款机构本身无权直接冻结用户的银行卡，但如果逾期后贷款机构通过法律途径（如向法院起诉并获得胜诉判决），在申请强制执行阶段，法院有权依法冻结被执行人名下的银行账户（包括银行卡内的资金）。

支付宝贷款属于信用贷款，用户与贷款机构（通常为支付宝合作的金融机构，如蚂蚁集团旗下的网商银行等）签订借款合同后，需按约定履行还款义务。逾期未还时，贷款机构的处理流程和权限受法律严格限制，冻结银行卡并非“自动触发”，而是需要经过完整的法律程序。

从逾期初期来看，贷款机构首先会通过内部催收方式督促还款，常见手段包括发送催收短信、电话提醒、上门拜访（符合法律规定的前提下）等。根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按约定返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息，但这一阶段贷款机构的权利仅限于要求用户承担逾期责任（如支付罚息、违约金），无权直接对用户的银行卡采取冻结措施。

只有当逾期情况严重（如逾期时间较长、金额较大，且用户经多次催收仍未还款），贷款机构可能会启动法律程序。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条，起诉需满足“原告与本案有直接利害关系”“有明确的被告”“有具体的诉讼请求和事实、理由”等条件。若贷款机构向法院提起诉讼，且法院经审理判决用户需偿还欠款，用户在判决生效后仍未履行还款义务的，贷款机构可向法院申请强制执行。

在强制执行阶段，法院会依法采取强制措施。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百四十九条，被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权向有关单位查询被执行人的存款、债券、股票、基金份额等财产情况，并根据不同情形扣押、冻结、划拨、变价被执行人的财产。此时，法院冻结银行卡的行为是基于法律授权，目的是保障债权人的合法权益，确保判决义务得以履行。需要明确的是，法院冻结的范围通常以判决确定的债务金额为限，并非无限冻结，且会保留被执行人及其所扶养家属的生活必需费用（依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十条）。

此外，支付宝贷款逾期未还还可能引发其他后果，这些后果与银行卡冻结共同构成逾期的连锁影响。首先是征信记录受损，贷款机构会将逾期信息上报至央行征信系统，导致用户征信报告中出现不良记录，影响后续贷款、信用卡申请等金融活动。其次，逾期期间贷款机构会按合同约定计收逾期利息和违约金，债务金额可能随时间增加。

需要特别注意的是，若用户在贷款时存在虚构事实、隐瞒真相等欺诈行为（如提供虚假身份信息、借款用途与实际不符且用于非法活动等），可能涉嫌贷款诈骗，此时不仅面临民事责任，还可能被追究刑事责任，而刑事责任的追究不影响法院对财产的冻结、扣押。

因此，支付宝贷款逾期后，避免银行卡被冻结的关键在于及时与贷款机构沟通。用户可尝试协商还款计划（如延期还款、分期还款），若协商成功并按新协议履行，贷款机构通常不会启动法律程序。若已进入诉讼阶段，用户应积极应诉，通过法律途径争取和解或减免部分费用，避免案件进入强制执行环节。总之，逾期后需理性对待，通过合法途径解决债务问题，才能最大限度降低负面影响。

法律依据：

《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》 第二条

人民法院可以查封、扣押、冻结被执行人占有的动产、登记在被执行人名下的不动产、特定动产及其他财产权。

未登记的建筑物和土地使用权，依据土地使用权的审批文件和其他相关证据确定权属。

对于第三人占有的动产或者登记在第三人名下的不动产、特定动产及其他财产权，第三人书面确认该财产属于被执行人的，人民法院可以查封、扣押、冻结。