房贷未还清的房产在离婚时可通过协议分割或法院判决分割，分割需结合房产购买时间（婚前或婚后）、出资情况、登记情况等确定归属，取得房产的一方需承担剩余贷款，并向另一方补偿共同还贷部分及对应增值；若无法协商一致，可通过竞价、拍卖等方式分割价款。

离婚时房贷未还清的房产分割需遵循《民法典》及相关司法解释的规定，核心在于明确房产性质（个人财产或夫妻共同财产）及分割规则。根据《民法典》第一千零八十七条，离婚时夫妻共同财产由双方协议处理；协议不成的，法院根据财产具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。涉及房贷未结清的房产，分割需综合考虑以下要点：

一、分割原则：协议优先，兼顾公平 法律明确尊重当事人意思自治，双方可通过离婚协议约定房产归属、剩余贷款承担及补偿金额，协议内容不违反法律规定则合法有效。若协议不成，法院会以房产实际情况（如登记情况、出资来源、使用状况）为基础，结合照顾子女、女方等原则判决。

二、房产归属与剩余贷款处理 无论协议还是判决，房产归属需与剩余贷款责任绑定。根据《民法典》及婚姻家庭编解释（一）第七十八条，取得房产所有权的一方需继续承担剩余贷款，因为房产作为贷款抵押物，银行通常不允许随意变更还贷人，若需变更需经银行同意（实践中较难），故法院一般判决房产归属方承担剩余债务。

三、补偿款的计算标准（核心争议点） 未取得房产的一方有权获得补偿，补偿范围包括婚后共同还贷部分及对应增值。具体计算需分两种情形：

1. 婚后购买的房产（夫妻共同财产）：若房产为婚后共同出资购买（无论登记在一方或双方名下），则房产价值扣除剩余贷款后的净值为夫妻共同财产，原则上平均分割。例如，房产现价300万元，剩余贷款100万元，净值200万元，双方各分得100万元，取得房产一方需向另一方支付100万元补偿。

2. 婚前一方首付、婚后共同还贷的房产：根据婚姻家庭编解释（一）第七十八条，房产一般判归首付方所有，但需向另一方补偿“共同还贷部分×房产增值比例÷2”。计算公式为：补偿金额=（婚后共同还贷本金+利息）×（离婚时房产市场价÷购房总成本）÷2。举例说明：婚前男方首付50万元购买100万元房产，贷款50万元（利息10万元，总需还60万元）；婚后夫妻共同还贷30万元（含本金25万、利息5万），离婚时房产市场价200万元。购房总成本=首付50万+贷款本息60万=110万，共同还贷部分占比=30万÷110万≈27.27%，对应增值=200万×27.27%≈54.54万，补偿女方金额=54.54万÷2≈27.27万元。

四、特殊情形：竞价与拍卖分割 若双方均主张房产所有权且无法协商，法院可组织竞价，价高者得并向另一方补偿；若双方均不主张所有权，或房产难以分割（如小产权房、贷款未获批等），法院可判决拍卖房产，分割拍卖价款（需优先偿还剩余贷款）。

法律依据提示：分割时需严格依据《民法典》第一千零八十七条（共同财产分割原则）、婚姻家庭编解释（一）第七十八条（按揭房分割规则），确保补偿金额计算符合“照顾子女、女方”原则，避免显失公平。实践中，房产价值需由双方协商或法院委托评估机构确定，评估费用通常由双方分担或由取得房产一方承担。

法律依据：

《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>婚姻家庭编的解释（一）》 第七十六条

双方对夫妻共同财产中的房屋价值及归属无法达成协议时，人民法院按以下情形分别处理：

（一）双方均主张房屋所有权并且同意竞价取得的，应当准许；

（二）一方主张房屋所有权的，由评估机构按市场价格对房屋作出评估，取得房屋所有权的一方应当给予另一方相应的补偿；

（三）双方均不主张房屋所有权的，根据当事人的申请拍卖、变卖房屋，就所得价款进行分割。