欠款太多无力偿还时，需通过全面梳理债务、主动协商还款、借助法律程序、推进债务重组、避免风险行为及长期财务规划等步骤逐步解决，核心是保持理性沟通与合法应对，优先保障基本生活并逐步化解债务压力。

面对无力偿还的债务，首先需全面梳理债务情况，这是解决问题的基础。应详细列出所有债务明细，包括债权人名称、欠款金额、利率、还款期限及是否有抵押或担保等信息。同时区分债务类型，如信用卡欠款、银行贷款、网络借贷、私人借款等，优先标注高利率（超过合同成立时一年期LPR4倍的部分可主张不支付，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》）、有抵押担保或涉及诉讼的债务，明确债务优先级，避免因信息混乱导致应对失序。

主动与债权人协商是化解债务的关键环节。根据《民法典》第五百四十三条“当事人协商一致，可以变更合同”，债务人可主动联系债权人说明自身经济困难，提出合理的还款方案。协商前需准备收入证明、银行流水、负债清单、医疗证明或失业证明等材料，证明还款能力受限的真实性。协商内容可包括延期还款（延长还款期限）、分期偿还（将债务分摊至多个周期）、减免利息或违约金（针对确实无力承担的高息部分）等。需注意，协商过程需留存书面记录（如邮件、协议等），避免口头承诺引发后续纠纷。部分债权人（如银行）针对信用卡欠款可能提供“个性化分期还款协议”（依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条），最长可分60期，债务人可主动申请。

若协商无果，可借助法律程序缓解压力。对于民事债务纠纷，可通过法院或调解机构申请调解，由第三方介入促成双方达成还款协议，降低诉讼成本。此外，在深圳、浙江、江苏等个人破产试点地区（如深圳《个人破产条例》、浙江“个人债务集中清理”机制），符合条件的债务人可申请个人破产清算或重整：深圳要求在当地连续居住满3年、债务总额20万元以上且资产不足以清偿全部债务，经法院裁定后可免除部分债务，但需经过3-5年考察期。企业债务人则可依据《企业破产法》申请破产清算、重整或和解，通过法律程序公平清理债务。

推进债务重组或优化也是重要路径。对于多笔高息债务，可尝试通过正规金融机构申请“债务重组贷款”，以低利率贷款置换高利率债务，降低还款压力。若涉及网贷或非正规借贷，需注意核查债务合法性：年化利率超过合同成立时一年期LPR4倍的部分无需支付，已支付的超额利息可主张返还（依据《民法典》第六百八十条）。需警惕“债务优化”骗局，选择经银保监会批准的机构或律师协助，避免支付高额服务费却未解决问题。

过程中需坚决避免以贷养贷，此类行为会导致债务滚雪球式增长，加重负债压力。同时，若遭遇暴力催收（如威胁恐吓、骚扰亲友等），可保留录音、短信、催收记录等证据，向公安机关报案或向银保监会、互联网金融协会投诉（投诉渠道包括12378银行保险消费者投诉维权热线、平台官网投诉入口），依法维护自身权益。

最后，需制定长期财务规划逐步恢复信用。在保障基本生活（依据《民事诉讼法》第二百五十条，保留必要的生活费用）的前提下，通过增加收入（如兼职、技能提升）、削减非必要开支加速还款；债务清偿后，需持续关注个人征信报告（通过央行征信中心官网或网点查询），不良记录在还清债务后5年可自动消除，后续需保持良好信用习惯，避免再次陷入债务危机。

法律依据：

《中华人民共和国民法典》 第五百七十七条

当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

《中华人民共和国民法典》 第五百八十二条

履行不符合约定的，应当按照当事人的约定承担违约责任。对违约责任没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，受损害方根据标的的性质以及损失的大小，可以合理选择请求对方承担修理、重作、更换、退货、减少价款或者报酬等违约责任。