网上借贷还不起时，可尝试与借贷平台协商还款、合理规划财务、避免以贷养贷，同时要警惕法律风险和保护个人信息。

当面临网上借贷还不起的情况时，首先可以积极与借贷平台进行协商。主动联系平台说明自身的经济状况和还款困难，表明还款意愿，尝试申请延长还款期限、分期还款或者减免部分利息等。一些正规的平台为了收回款项，可能会同意协商方案。

要对自己的财务状况进行全面的梳理和合理规划。列出所有的收入和支出，削减不必要的开支，制定严格的预算计划，将节省下来的资金用于偿还债务。同时，可以考虑通过增加收入的方式来还款，比如利用业余时间做兼职工作等。

需要特别注意的是，千万不能采取以贷养贷的方式。以贷养贷会使债务像滚雪球一样越滚越大，最终陷入更深的债务危机。一旦发现自己无法按时还款，就要及时停止这种错误的做法。

从法律层面来看，如果借贷是合法合规的，借款人有义务按照合同约定偿还借款。若被平台起诉到法院，败诉后仍不还款，可能会被列入失信被执行人名单，进而影响个人的信用记录和日常生活，比如限制高消费、影响子女就读私立学校等。

在整个还款过程中，要注意保护个人信息安全。有些不法平台可能会利用借款人的困境进行诈骗，所以要警惕不明来源的电话、短信和链接，避免个人信息泄露导致遭受更多的损失。面对网上借贷还不起的情况，要冷静应对，通过合理合法的方式解决问题。

法律依据：

《中华人民共和国民法典》 第六百七十六条

借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

第六百七十八条

借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。

第六百六十七条

借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。