贷款买房离婚时贷款未还清，分配方式需根据房屋产权归属、购买时间、出资情况等因素确定。一般有协商分割和法院判决分割两种途径，可能涉及一方获得房屋并继续还贷同时给予另一方补偿等情况。

在处理贷款买房离婚时贷款未还清的分配问题，要综合多方面因素考量。

婚前一方贷款买房：若一方在婚前以个人财产支付首付款并在银行贷款，婚后用夫妻共同财产还贷，不动产登记于首付款支付方名下的，离婚时该不动产由双方协议处理。若无法达成协议，人民法院可以判决该不动产归产权登记一方，尚未归还的贷款为产权登记一方的个人债务。双方婚后共同还贷支付的款项及其相对应财产增值部分，离婚时应根据婚姻法（现为《民法典》婚姻家庭编相关规定）规定的原则，由产权登记一方对另一方进行补偿。例如，男方婚前付首付买了一套房，登记在自己名下，婚后夫妻共同还贷，离婚时房子归男方，但男方要补偿女方共同还贷部分及对应增值部分。

婚后共同贷款买房：婚后夫妻双方共同贷款购买的房产属于夫妻共同财产。离婚时，首先由夫妻双方协商处理，可约定房屋归一方所有，由该方继续偿还剩余贷款，并给予另一方相应的补偿；也可以约定将房屋出售，分割售房款来偿还贷款后，再分配剩余款项。若协商不成，法院一般会根据财产的具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。

父母出资参与购房：若一方父母在婚前出资支付首付款，登记在自己子女名下，婚后夫妻共同还贷，离婚时一般认定为夫妻一方个人财产，但共同还贷部分及增值部分要进行合理分割。若婚后一方父母出资买房，产权登记在出资人子女名下的，视为只对自己子女一方的赠与，该不动产应认定为夫妻一方的个人财产；若双方父母出资购买的不动产，产权登记在一方子女名下的，该不动产可认定为双方按照各自父母的出资份额按份共有，但当事人另有约定的除外。

总之，贷款买房离婚时贷款未还清的分配情况较为复杂，需要结合具体的事实和证据，依据法律规定来合理确定分配方案。

法律依据：

《中华人民共和国民法典》 第一千零八十七条

离婚时，夫妻的共同财产由双方协议处理；协议不成的，由人民法院根据财产的具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。

对夫或者妻在家庭土地承包经营中享有的权益等，应当依法予以保护。