担保公司贷款逾期后，需通过主动沟通协商、明确债务责任、申请债务重组、借助法律规范还款协议等方式处理，同时保持信息畅通以降低信用风险。

当担保公司贷款无法按时偿还时，首要任务是避免消极回避，应立即启动应对机制。根据《民法典》第六百八十八条，担保责任分为一般保证和连带责任保证，需先通过贷款合同明确自身及担保公司的责任类型。若为一般保证，债权人需先向债务人追偿；若为连带责任保证，担保公司可能直接被要求代偿，因此需优先厘清责任边界，避免超额承担义务。

主动沟通协商是核心步骤。应在逾期3个工作日内联系贷款机构及担保公司，提交《逾期情况说明》，说明无法还款的客观原因（如经营亏损、突发支出等），并提供收入证明、资产清单等材料证明还款意愿。实践中，金融机构通常设有“逾期宽限期”政策，部分机构允许在15-30天内补足欠款并减免部分罚息。例如某城商行规定，首次逾期用户提供困难证明后，可申请最长60天的展期，期间仅计收正常利息。

债务重组是缓解压力的关键手段。可依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽针对信用卡，但部分银行将其适用于经营性贷款）申请个性化分期还款，协商延长还款期限（通常可延长至3-5年）、调整还款频率（如按月改为按季）或降低利率（不超过LPR的1.5倍）。若贷款用于企业经营，还可提供纳税证明、订单合同等材料，证明未来现金流改善可能性，争取停息挂账或阶段性只还利息。

明确担保公司代偿后的追偿风险。根据《民法典》第七百条，担保公司承担保证责任后，有权向债务人追偿。若担保公司已代偿部分款项，需立即与其签订《代偿债务确认书》，明确代偿金额、追偿期限及利息计算方式，避免后续因费用模糊引发纠纷。例如某案例中，债务人因未书面确认代偿金额，导致担保公司主张的“违约金+复利”超出法定上限（LPR的4倍），最终通过诉讼核减了30%的不合理费用。

借助法律途径规范还款协议。若协商未果，可向法院申请《支付令》或提起“债务纠纷诉讼”，通过司法程序确认合理的还款计划。根据《民事诉讼法》第二百二十一条，法院发出支付令后，债务人提出异议且异议成立的，可转入诉讼程序，由法院根据债务人实际偿债能力裁定分期方案。例如2023年上海某法院审理的一起案件中，法院结合债务人月收入与必要生活开支，裁定将50万元债务分60期偿还，每期还款金额不超过月收入的50%。

保持信息畅通是维护信用的基础。逾期期间需确保联系方式有效，避免因“失联”被认定为恶意拖欠。根据《征信业管理条例》第十六条，不良信息自不良行为终止之日起保留5年，但若持续失联导致贷款机构采取诉讼或仲裁，可能被列入失信被执行人名单，限制高消费及融资活动。因此，即使协商期间，也需定期向贷款机构提交《还款进展说明》，证明持续履行还款义务的意愿。

此外，可通过第三方调解机构协助处理。各地金融消费纠纷调解中心（如中国互联网金融协会调解平台）可免费提供纠纷调解服务，2022年数据显示，经调解的贷款纠纷中，68%的案件达成了分期还款协议，平均减少逾期罚息22%。通过专业调解，可将双方权利义务以书面形式固定，避免后续争议升级。

法律依据：

《中华人民共和国民法典》 第六百七十六条

借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

第六百七十八条

借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。

第六百六十七条

借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。