信用卡违约金涨得太多时，可通过核实违约金合法性、主动与银行协商减免、调整还款计划避免持续增长、向监管部门投诉或通过法律途径申请调低等方式解决，核心是依据法规维护权益并采取实际措施控制违约金累积。

信用卡违约金过高通常源于未按时足额还款，且部分银行可能存在计算不规范或未及时告知的情况。持卡人需通过合法途径逐步处理，避免违约金持续叠加导致债务压力增大。

第一步：核实违约金计算的合法性。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，银行收取违约金需提前公示收费标准，且违约金、年费、取现手续费等服务费用不得计收复利。持卡人首先应调取近6个月的信用卡账单，核对违约金的计算基数（通常为未还最低还款额的5%）、是否存在复利计算、是否超过银行公示的标准。若发现银行未公示标准、擅自提高比例或计收复利，可直接作为协商或投诉的依据。

第二步：主动与银行协商减免或调整。发现违约金过高后，需立即通过银行客服热线、APP或线下网点联系银行，明确提出协商需求。协商时需说明自身还款困难的原因（如收入下降、突发疾病等），并提供相关证明材料（如收入证明、医疗单据、失业证明等）。重点沟通两项内容：一是申请减免部分已产生的违约金，二是调整后续还款计划（如延长还款期限、降低每期还款额）。协商过程中需全程录音或保留书面记录，避免银行事后否认协商内容。实践中，银行对于非恶意逾期且有还款意愿的持卡人，通常会给予一定程度的违约金减免。

第三步：调整还款计划避免违约金持续增长。若暂时无法全额还款，需优先确保偿还最低还款额，避免逾期再次产生违约金。若最低还款额仍有压力，可申请账单分期，将欠款分摊至多个月偿还，虽然分期会产生手续费，但可避免违约金叠加。此外，可设置自动还款功能，绑定常用储蓄卡，确保还款日当天资金充足，从源头减少逾期风险。

第四步：向监管部门投诉或举报。若银行拒绝协商或协商无果，可向金融监管部门投诉。投诉渠道包括：拨打银保监会12378投诉热线（工作日9:00-17:00）、通过银保监会官网“消费者投诉”栏目提交材料、向当地金融消费纠纷调解中心申请调解。投诉时需提供身份证复印件、信用卡账单、与银行的协商记录等证据，明确投诉事项（如违约金计算违法、拒绝合理协商等）。监管部门介入后，银行通常会加快处理进度。

第五步：通过法律途径申请调低违约金。根据《民法典》第五百八十五条规定，约定的违约金过分高于造成的损失（通常指超过实际损失的30%），当事人可以请求法院或仲裁机构予以适当减少。若银行收取的违约金显著高于因逾期产生的实际损失（如利息损失、催收成本等），持卡人可向法院提起诉讼，提交银行收费标准、自身损失证明等材料，请求法院判决调低违约金。需注意，起诉需缴纳诉讼费（根据诉讼金额计算，5000元以下通常为50元），且需在诉讼时效内提出（一般为3年，从知道或应当知道权利受损之日起算）。

需特别提醒，信用卡违约金的增长往往与长期逾期相关，拖延时间越长，违约金和利息累积越多。建议持卡人在发现问题后1个月内启动处理流程，避免债务雪球持续扩大。同时，日常需合理规划信用卡使用，避免过度透支，从根本上降低逾期风险。

法律依据：

《中华人民共和国民法典》 第五百八十五条

当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。

约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。

当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。